Comentarios

# currante Ha opinado el 27 enero , 2010 16:28:

Quiero comprarme un piso por un precio aproximado de €1,000,000. Tengo €300,000 para el pago, por lo que necesitaría hipoteca de €700,000. En la unidad familiar tenemos unos ingresos netos mensuales de €9,000. Mi mujer y yo trabajamos en empresas sólidas con aproximadamente 4 años de antiguedad. Podría tener problemas al pedir hipoteca?. Con qué entidad financiera me recomienda pedirla?. Gracias.

# Antonio Ha opinado el 27 enero , 2010 16:31:

mi hipoteca  es cualificada dentro del plan 1998-2001

resulta que estan los tipos al 1,24

y yo con mi Vpo estoy en 4,65.

el consejo de ministros no tiene prisa en reunirse para ayudarnos a los que hemos accedido a una vpo y que como en mi caso estoy parado, en teoria toca ahora en el primer trimestre ya que son revisadas cada 2 años, o sea toda la bajada a los vpo nada de nada.

parece que ayudan a los mas necesitados o sea a los bancos, y al pueblo que le den.

¿sabes si hay alguna prevision sobre cuando se reuniran?

# Alfredo Ha opinado el 27 enero , 2010 16:55:

En diciembre del 2004 contrate una hipoteca con una clusula de suelo y me dijeron que el  euribor nunca bajaria tanto.Empece pagando al 2.80 de intereses y lo curioso es que fue a ese interes al que me pusieron la clusula de suelo por abajo. A mi me parece totalmente abusiva ¿es abusiva realmente?  ¿podria denunciarlo?. Gracias.

# Lola Ha opinado el 27 enero , 2010 17:17:

tengo una hipoteca son hispamer (1999) y me aplican el redondeo al alza  de 0.25; he pedido que dejen de hacerlo y me retrocedan lo cobrado de más desde que se publico el real decreto ......pero no me han hecho ni caso....

# Josep Ha opinado el 27 enero , 2010 17:24:

Algunos bancos incluyen de forma obligatoria un seguro de amortización de créditos con la hipoteca.

En el caso de una persona de 43 años que constituya una hipoteca de 200000 euros a 25 años. ¿Qué resulta más ventajoso?

1- Incluir el seguro en el capital solicitado. Por ejemplo como prima unica financiada (BBVA uno-e) o

2- Abonar el importe mensualmente como ofrecen otras entidades.

Muchas gracias.

# ORANGE Ha opinado el 27 enero , 2010 17:36:

Que opinas de UCI para pedir una hipoteca ??

gracias

# Sergio Ha opinado el 27 enero , 2010 17:41:

Hola,

con la ley impuesta por la CMNV en la mano, ¿es legal que a una persona cuyo perfil MiFID es "minorista" el banco o caja le haya ofrecido un producto tan complejo como un SWAP, IRS, etc... destinado a otro tipo de perfil?

¿Si no es legal? ¿Por qué le cuesta tanto al Banco de España pronunciarse sobre ello? ¿Y por qué nuestra ministra Elena Salgado dice los bancos no han hecho nada malo?

Saludos,

# Leo Ha opinado el 27 enero , 2010 18:14:

Pienso comprar una vivienda en los próximos años, me gustaría saber 2 cosas:

1- Cuales son todos los aspectos a tener en cuenta en el desembolso inicial y posible cuantía de ello asi como los desembolsos periódicos que tiene una vivienda ya cuando la tienes en propiedad (pagando hipoteca o no)?

2- Cuanto se desvaloriza anualmente una vivienda suponiendo que se mantiene en las mejores condiciones posibles y con reformas periódicas para mantenerla en óptimas condiciones? Por ejemplo los coches es de aproximadamente un 15% anual.

# jose a. hedo Ha opinado el 27 enero , 2010 20:05:

En referencia a la cláusula "suelo", aunque negocié en 2002 todas las demás condiciones de mi hipoteca, esta no me fué comentada ni yo sabía de su existencia. Mi sorpresa ha sido cuando con la bajada del euribor el tipo de interés que me aplican desde 01-junio (hecha la revisión anual) es del 3% cuando debería ser alrededor del 2% (mis condiciones son=eur+0.50). Hablando con la entidad bancaria me han demostrado que esta cláusula fué incluida y firmada en la correspondiente escritura pública. En cualquier caso, hace 6 meses que el director de la oficna bancaria me garantizó, de forma oral, que procederían al reembolso de estas diferencias ya que la darían como anulada, en base a las últimas recomendaciones del banco de España sobre el tema. Mi pregunta : ¿Tengo derecho a reclamación formal ante algún organismo interno o externo al banco, aunque esta cláusula suelo aparezca en la escritura firmada por ambas partes ante notario?.

Gracias por sus comentarios.

Saludos cordiales,

# jose a. hedo Ha opinado el 27 enero , 2010 20:08:

No se como localizar las respuestas efectuadas pasadas y futuras.

¿En qué dirección webb debo entrar para poderlo lograr?.

Gracias por su respuesta.

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 10:20:

Respuesta a currante:

El banco para solicitar la hipoteca mira el porcentaje de tasación que se solicita y la capacidad de endeudamiento y solvencia de los que solicitan la hipoteca.

En vuestro caso, por tasación, en principio, no deberíais tener problemas, ya que aportando un 30% del precio de compra-venta entiendo que no necesitaréis más del 80% de la tasación.

En cuanto a los ingresos, dependiendo del tipo de interés inicial que utilice el banco, se calculará vuestra capacidad de reembolso. Tomando un 2%, por ejemplo, la cuota a 30 años sale, teniendo en cuenta un 10% aproximado de gastos y los 300.000€ que aportáis, sale por unos 2.950 €.

El banco toma un 35-40% de vuestros ingresos netos y mira si bastan para cubrir la hipoteca:

9.000 € x 0,35 = 3.150 €

Cubre sin problemas la cuota al 2%. El problema puede venir que calculen la capacidad de reembolso a otro tipo de interés más elevado, pero eso depende de cada entidad.

Por el elevado importe de la hipoteca, es posible que os soliciten avalistas.

Para elegir la mejor hipoteca que se adapte a vuestro perfil, os sugiero que utilicéis el comparador de hipotecas de Bankimia.

Espero haberos sido de utilidad.

# PD Ha opinado el 28 enero , 2010 11:40:

Buenos días,

mi pregunta es la siguiente:

Tengo una hipoteca a mi nombre, y en breve quiero que mi chica participe en ella, es decir pase a ser titular de la misma. ¿Esto supone la creación de una nueva hipoteca y por lo tanto si realizase este cambio el año que viene perderia los beneficios fiscales?

Muchas gracias de antemano,

Atentamente,

GM

# Pau A. Monserrat Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 12:06:

Apreciado Antonio,

No nos consta la fecha en que se va a reunir el Consejo de Ministros para tratar el tema de las VPO que comentas.

# Pau A. Monserrat Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 12:10:

Alfredo,

La cláusula de suelo de tu hipoteca es perfectamente legal y no es de las peores. Las hay al 3 y al 4%.

Lo único que puedes hacer es intentar negociar que te la quiten mediante una novación o subrogarte a otro banco.

# Pau A. Monserrat Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 12:12:

Lola,

Te recomiendo poner una reclamación al servicio de reclamaciones del Banco de España

# Pau A. Monserrat Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 12:17:

Josep,

Si puedes elegir no contrates el seguro de vida con el banco y hazlo directamente con una aseguradora, es casi siempre más baratoM

Si no te dan opción, intenta contratar uno anual y no el de prima única.

Si tampoco puedes elegir, compara la diferencia entre pagar de golpe y pagar mensualmente a ver que te conviene más.

# Pau A. Monserrat Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 12:20:

Orange,

UCI suele ser cara, pero depende de la hipoteca que te ofrezcan.

# Pau A. Monserrat Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 12:23:

Sergio, buena pregunta.

Si el perfil de riesgo es conservador, entiendo que no se le debería ofrecer instrumentos tan complejos como los Swaps, pero hasta que el BE no se pronuncie en contra, debemos entender que es legal.

# P. Antunez Ha opinado el 28 enero , 2010 15:27:

Hola. Queria preguntarle al experto si es legal que te metan un suelo y un techo en la hipoteca si no te han informado de ello en el momento de contratar el crédito. ¿Puedo reclamar a alguien?

# Pau A. Monserrat, Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 17:29:

Apreciado Leo,

1.-

Los desembolsos iniciales son:

Comisión de apertura+impuestos+gastos de gestoría+gastos de notaría+gastos del Registro de la Propiedad = 10-11% de la compra-venta

Seguros de hogar y de vida o protección de pagos (los seguros que el banco exija)

Tasación

Los desembolsos una vez adquirida la vivienda son la cuota de la hipoteca, los seguros contratados, el IBI o impuesto de bienes inmuebles, la luz, el agua, principalmente.

2.-

La vivienda suele revalorizarse, no devaluarse. El caso actual es un caso de recesión; ha caído aproximadamente un 30%, pero yo creo que a partir del 2011 volverá a crecer el precio, más o menos.

# Pau A. Monserrat, Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 17:32:

Jose A. Hedo,

En principio, la cláusula de suelo que te han "colado" en la escritura es perfectamente legal y no creo que el banco te la vaya a quitar, por mucho que te diga el director.

Este tipo de cláusula se ha incluido en muchas hipotecas sin que el cliente lo supiera y, encima, muchos notarios en lugar de leerla se la han comido al explicar la escritura, por prisa.

Lo firmado en notaría va a misa, me temo.

# Pau A. Monserrat, Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 17:35:

PD,

Incluir a tu pareja en la escritura, en derecho es hacerle una donación o una venta, por la que debería pagar impuestos.

Imagino que quieres incluirla como codueña de la casa (hay que firmar una nueva escritura de donación o venta) y en la hipoteca (también el banco ha de autorizar esta nueva hipoteca y hay que firmarla ante notario).

No es tan fácil como parece, y conlleva bastantes gastos.

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 28 enero , 2010 17:38:

P. Antunez,

Legal no es, lo que pasa es que eres tu que debes demostrar que no te han informado, y como has firmado ante notario deberías demostrar que te han engañado, ya que alegar que no has leído la escritura antes no sirve ante los tribunales.

Intenta negociar con el banco una novación o mira de tramitar una subrogación a otro banco.

# zarzosa Ha opinado el 28 enero , 2010 20:17:

cual es la mejor opcion para proteger una hipoteca de la mas que probable subida de tipos.Estoy pensando en CDFs pero veo es complicado, tabien con ETFs pero para cubrir la hipoteca se necesita el mismo capital por lo que no es operativo, el swap tuve uno y fue un desastre (veo que tiene muy mala prensa)

Yo creo lo mejor es el CDFs ya que se necesita menos captal al estar apalancado, mi duda es si hay alguno sin vencimiento ya que si no habria roll over, que me parece es el problema.

Por favor dadme alguna idea Gracias

# RAUL Ha opinado el 29 enero , 2010 8:39:

En el septiembre de 2007, cambie mi hipoteca con tal de reducir gastos. Cuando firme las condiciones me incluyeron un contrato del tipo "SWAP" que me digeron que me protegeria de las subidas del tipo de interes, pero jamas me explicaron que pasaria si bajara. El tipo estan en el 4,65. Cada mes pago una mensualidad de unos 430€ de los cuales, resto de capital mas o menos 230€, pero cada 6 meses debe de pagar el dichoso contrato que me asciende a casi 3000€, de los cuales estos no me reducido nada el capital. Realmente es legal estar pagando mas de 4200€ de intereses cada 6 meses. Saludos y gracias por anticipado.

# Miguel Ha opinado el 29 enero , 2010 8:46:

Hola buenos días.

Quisiera consultarte una cuestión.

Te pongo en antecedentes. Tengo una vivienda de VPO que pertenece al plan 1998-2001.Teniamos unas ayuda al préstamo durante 5 primeros años. Esa ayuda finalizó en diciembre del 2009. Yo firme la escritura en junio del 2005. Faltan 6 meses para que yo haga 5 años que escrituré, pero el préstamo se empezó a pagar por medio del instituto de la vivienda en diciembre del 2004. Hoy por hoy, el préstamo a dejado de estar subvencionado y tengo un interés del 4,55%.

1º El interés que actualmente tengo,¿se pondrá acorde con los intereses actuales, sobre 2,5% ó 3% aproximadamente?  

2º¿ Tendre algún problema para pedir una subrogación a otra entidad bancaria por el hecho de ser VPO?

3º Y si es posible la subrogación, ¿tendría que devolver las ayudas recibidas, tomando como referencia, los antecedentes expuestos anteriormente?

Espero su respuesta.

Muhas gracias por anticipado.

# Domingo F. Ha opinado el 29 enero , 2010 9:04:

BUenos días,

He de pedir un prestamo hipotecario de 82000 euros. Por favor podriais indicaarme que entidad financiera ofrece mejores condiciones en la actualidad. El sueldo que entra en casa es de 2000 euros, pero los gastos son muchos. Estoy pensando en ponerlo a 20 años.

Un saludo y gracias

# Conchita Ha opinado el 29 enero , 2010 9:19:

Hola! Estoy en plena busqueda de hipoteca. He comprado una casa por un valor de 120.000€, que pensamos reformar. El presupuesto, supuesto de reforma es de unos 60.000 euros. TEnemos cuenta vivienda y un dinero ahorrado, por lo que hemos pensado solicitar unos 60.000-70.000 € a devolver en 10 años. Los ingresos de entre los dos es de unos 3000€ mensuales, y mi contrato es fijo.

En una caja, donde ambos tenemos las cuentas vivienda y nominas, nos han ofrecido el primer año un 4,8 tae y después euribor+ 0.8 (ya habiendo descontado bonificaciones por seguros, nomina, gastos de tarjetas....).

Al preguntar en otra caja, nos han dicho que tienen que estudiarla, cuando le llevaramos las rentas, pero en la simulación que hizo puso un tae de 3,6 y tae +0.5 ¿a que hipoteca deberíamos poder aspirar? se ve mucha publicidad de euribor +0.3 ¿pero es real?

# Bolaños Ha opinado el 29 enero , 2010 9:30:

Comencé el año pasado los tramites hipotecarios con un banco. Al iniciar la tramitación se fijaron las condiciones que actualmente tenía este banco. Este año han mejorado sus condiciones, y ahora, que estoy pendiente del resultado de la tasación, mi duda es si puedo exigir al banco, que me apliquen las condiciones hipotecarias que anuncian este año, o si he de conformarme con las que acordamos a finales del año pasado, cuando empezó la tramitación

# Arturo Ha opinado el 29 enero , 2010 9:31:

Buenas.

¿Que es el TAE? ¿Que tiene que ver el TAE en un crédito? ¿El TAE incrementa la cuota?¿Es necesario tenerlo en consideración o es insignificante?

Gracias

# Jesus Ha opinado el 29 enero , 2010 9:31:

Mi entidad bancaria (la caixa), me coló unos derivados para cubrir el tipo fijo de interés en mi hipoteca durante 2 años al 5.75, me dijeron que no habia ningun problema en cancelarlo, pero cuando quise hacerlo el importe era desorbitante y no se me informo en su momento de que esto podia ser tan elevado, puse una queja en Att.cliente de la caixa, pero su respuesta viene llena de tecnicismos y viene a resumir que "pasan de mi", he puesto una denuncia en el banco de España a través de ADICAE, mi  pregunta es ¿que posibilidades reales tengo de recuperar las cantidades pagadas por estos derivados?

un saludo,

# sandra Ha opinado el 29 enero , 2010 9:49:

Buenos días,

Compré una vivienda de segunda mano en el año 1997 de vpo a precio de renta libre pues nadie me dijo en ningún momento que era vpo y yo no me fijé en las escrituras, el caso es que me costó 240.000€.

Y al querer cambiar de banco me resulta imposible ningún banco quiere lo único que me ofrece mi banco es esto:

Condiciones actuales: EURIBOR + 1→ revisión EURIBOR diciembre de 2006 = 3,921+1=4.921%

▬ Novación en Plazo a 480 meses y a Hipoteca Bonificada A+:

 Siendo el valor de la Hipoteca superior al 80,00% sobre la Tasación, se parte de EURIBOR + 1,00

 Bonificaciones del 0,10:

                     Edad ≤ 31 años

                     Domiciliación Nóminas

                     Tarjeta Crédito consumo anual superior o igual a 4.000,00 €/año

 Bonificación del 0,05:

                                           Seguro Hogar

                                           Seguro Vida

 Como resultado del total de bonificaciones sería: EURIBOR + 0,65 (bonificación total del 0,40)

 Los gastos de novación sería aproximadamente de 450,00€

# Agradecida Ha opinado el 29 enero , 2010 10:05:

Tengo una hipoteca multidivisas en La Caixa. Al ser un producto minoritario no tienen habilitada la aplicación on line para ver este tipo de hipotecas. Con lo cual cada vez que quiero saber cualquier cosa sobre mi hipoteca como: ¿cuánto debo pagar el próximo trimestre? ¿a cuánto está el tipo de interés para la próxima cuota? ¿cuándo debo hacer efetiva la cuota? tengo que llamar para preguntar. Podría exigir al banco que habilitaran la aplicación para las hipotecas multidivisas.

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 11:03:

Apreciado zarzosa,

Veo que eres un verdadero experto en cobertura de tipos de interés; tengo que decirte que creo que estás mejor informado que yo del tema.

Coincido contigo en que los tipos de interés van a subir, lo que no se hasta que punto te vale la pena el coste de las posibles coberturas.

Yo siempre digo que al contratar una hipoteca mires que cuota te saldría tomando el máximo del euribor histórico más el diferencial que te aplicarían, y en caso de no poder pagar esa cuota, mires una casa más barata.

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 11:16:

Raul,

El tema de los Swaps es un problema que tiene mucha gente. Es un derivado de tipos de interés, que de seguro no tiene nada más que el nombre con el que la banca lo vendía. Me temo que no puedes hacer nada, salvo pagar si los tipos están por debajo de lo pactado y beneficiarte en caso de que suban por encima.

Es un mal producto si no se es un experto en derivados.

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 12:12:

Apreciado Miguel,

La subrogación de una hipoteca sobre VPO es posible y no obliga a devolver las ayudas, ya que eso pasa si se quiere vender antes del plazo mínimo establecido.

Seguramente puedes tener dificultades en subrogarte, pero depende de cada banco en particular. Actualmente suelen llegar al 80% del Valor Máximo Legal como mucho.

En cuanto a la pregunta de los tipos de interés, tendríamos que saber que condiciones tiene tu hipoteca.

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 12:14:

Apreciado Domingo F,

Para comparar condiciones y elegir la mejor hipoteca según tu perfil de riesgos, te aconsejo vivitar el comparador de hipotecas que ofrece Invertia a sus usuarios:

http://mis-finanzas.invertia.com/hipotecas-mejores/

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 12:17:

Apreciada Conchita,

Euribor+0,30 creo que es casi imposible que te lo concedan. Un euribor+0,80, dado el mercado hipotecario actual, no es un mal tipo. Lo importante es que no te cuelen ninguna cláusula de suelo (mínimo de tipo de interés fijado).

Mira el comparador a ver si h

ay alguna hipoteca que se ajuste  tus necesidades:

http://mis-finanzas.invertia.com/hipotecas-mejores/

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 13:09:

Arturo,

La TAE o tasa anual equivalente viene a ser el tipo de interés anual real que pagarías incluyendo las comisiones que cobra el banco (no los seguros y otros productos vinculados).

http://www.bde.es/clientebanca/tipo/generales/tae.htm

Hay que utilizar la TAE para comparar hipotecas.

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 13:10:

Jesus,

Las posibilidades reales el que mejor puede dártelas es tu abogado de ADICAE.

Yo me temo que muy pocas, a no ser que tengas pruebas sólidas de lo que te dijo el banco.

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 13:14:

Sandra, no veo que quieres preguntar. La hipoteca que te ofrece tu banco, dado que la vivienda es VPO, me parece muy buena.

Como siempre digo, antes de comprar nada hay que asesorarse bien. Te recomiendo leas un post sobre el tema que publiqué en Actibva:

http://www.actibva.com/blog/2010/01/25-consejos-para-contratar-la-mejor-hipoteca-1-situacion-real-y-juridica-del-inmueble

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 13:15:

Agradecida,

Me temo que no, La Caixa no tiene ninguna obligación de tener un portal a medida del cliente; es un servicio que da y elige como darlo.

Hay otras plataformas más potentes, como la de Bankinter, que permiten esta operativa, pero eso depende del Banco o Caja

# mitu Ha opinado el 29 enero , 2010 14:29:

Estoy con Antonio, yo también tengo la vpo del 1998-2001, y veo que no tienen prisa. Cada mes que pasa estamos pagando entre 80-100 de más, así que ahora no me vengan como el año pasado diciendo que si esperan, la revisión será más a la baja.

El Irph está frenando su bajada, así que lo revisen ya y punto! Nos aplicarán un 2,4% aproximadamente, y nos lo quedaremos durante 2 años, así que seguiremos pagando (previsiblemente) más que los de vivienda libre.

Para que luego digan que somos privilegiados!

PD.- recordad que si se reúnen, se aplicará en la cuota siguiente tras un mes desde su publicación, o sea que encima, si lo deciden hoy, muchos lo notaremos en marzo o abril!

# luis fernandez Ha opinado el 29 enero , 2010 14:43:

Somos un promotora de VPO. Nosotros adjudicamos nuestras viviendas por sorteo público. Para hacer la promocion suscribimos un préstamo promotor con una entidad financiera y si el adjudicatario no se subroga en ese préstamo tenemos un problema por que tenemos que pagar los gastos de cancelación. Dado que ese gasto no podemos repercutirselo al cliente al ser un precio tasado todo esto nos plantea un serio problema. ¿ cómo podemos solventar esto de la manera más legal posible? Gracias por anticipado.

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 17:53:

mitu,

Realmente el tema de las VPO deja mucho que desear.

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 29 enero , 2010 17:55:

luis fernandez,

La Ley es muy clara en este tema: la promotora no puede en ningún caso repercutir los gastos de cancelación de la hipoteca promotor al comprador. Es un gasto que debéis soportar, no hay ninguna fórmula legal para evitarlo.

# Eduardo Ha opinado el 29 enero , 2010 20:16:

Hipoteca multidivisa. Me han pillado con el yen. Y no estoy seguro como proceder. Primero decir que sin ser experto, entiendo el producto perfectamente, pero no pensé que la caída de Lehman provocaría el final del Carry Trade, repatriación, etc. Y ahora unos dicen que el yen se debilitará nuevamente (así lo quiere el gobierno Nipon sin intervenir más allá de declaraciones), que el deficit de Japón empieza a preocupar, tendencia a fortalecerse (reserva de divisas)...  En fin, no quiero que me pille muy fuerte el yen con tipos al alza si realmente empieza a recuperar la economía Nípon. Se agradece cualquier sugerencia. Gracias

# anonimo Ha opinado el 30 enero , 2010 10:26:

Sinceramente para los de la multidivisas, creo que os equivocasteis,seguramente nos os explicaron bien el funcionamiento de las mismas y creo que ahora vuestra deuda sera superior, por lo que lo mejor es que os pongais en euros y fuera de divisas, no pretendais pagar la casa en la mitad de tiempo de lo firmado utilizando un instrumento tan peligroso como es el mercado de divisas, os lo dice un banquero de inversión.

# Carlos Ha opinado el 30 enero , 2010 11:16:

Hola mi pregunta es la siguiente  ¿ es posible donar la propiedad de un piso manteniendo el antiguo propietario la hipoteca?

Todo esto viene porque mi mujer (Estamos en separacion de bienes) tiene un estudio pequeño  donde vivimos que queremos poner a mi nombre.

para olicitar otro piso de VPO mas grande (ya que con el niño que hemos tenido no cabemos)  a nombre de ella. Actualmente como ella tiene una propiedad no nos darian la VPO.

Tampoco queremos vender el estudio ya que han bajado mucho y no darian casi nada.

Yo no puedo hacerme cargo de la hipoteca de mi mujer  porque estoy en paro asi que el banco no aceptaria quedarme con la hipoteca.

Por eso nuestra idea es donarme a mi la propiedad quedandose ella la hipoteca , solicitar la vpo y dentro de 2 años cuando nos fueran a entregar la vpo vender entonces el estudio.

¿ Que le parece? Lo ve usted factible desde el punto de vista legal , fiscal.

Gracias de antemano

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 30 enero , 2010 14:38:

Apreciado Eduardo,

Como bien dice Anonimo, es muy peligroso intentar aprovechar las divisas para financiar la compra de una vivienda. Si conoces el tema de las divisas y quieres aprovecharte de ello, lo mejor es comprar y vender divisas o utilizar otros instrumentos.

De todas formas, para recomendarte si pasar a euros o no, te recomiendo contactar con el responsable de divisas de tu banco, ya que es una decisión demasiado importante para asesorarte solo en este foro.

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 30 enero , 2010 14:41:

Apreciado Carlos,

La VPO es para familias sin acceso a vivienda, no para comprar una vivienda mejor o más grande.

Lo que planteas, de facto, es un fraude de ley, me temo.

No os recomiendo arriesgaros a problemas jurídicos con este tema.

# antonio Ha opinado el 31 enero , 2010 11:29:

Buenas tardes

Actualmente tengo una vivienda hipotecada con La caixa, al realizar la hipoteca La caixa pago la deuda del anterior propietario pero no realizo el levantamiento registral y consta una carga en el registro a nombre de Cajamadrid. En caso de impago puede La caixa embargarme la vivienda al no haberse realizado este levantamiento registral

un saludo

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 31 enero , 2010 14:38:

Apreciado Antonio,

Cuando firmasteis ante notario la escritura de compra-venta y la de hipoteca, al vendedor La Caixa le retuvo los gastos de cancelación registral de la hipoteca de Caja Madrid.

Tienes que hablar con La Caixa y que tramite la cancelación de la hipoteca anterior, ya que su gestoría debería haberlo hecho en su momento.

Por tu parte puedes estar tranquilo, Caja Madrid no te puede embargar nada. Pero exige a La Caixa que tramiten la cancelación en el Registro de la Propiedad de la hipoteca de Caja Madrid, ya cancelada económicamente pero no registralmente.

# Alex Ha opinado el 01 febrero , 2010 14:50:

Buenos Dias,> Tengo una hipoteca con mi expareja y estoy mirando de intentar si es > posible quedarme con el piso por lo que tendría que ampliar la hipoteca y > hacer un cambio de nombre, es decir, poner la hipoteca a mi nombre, según > el Banco con el que tengo actualmente la Hipoteca comentan que se > deberíamos ampliar la hipoteca actual y al hacer un cambio (quitar a mi > expareja) me tienen que cojer las condiciones actuales, es decir, yo tengo > un diferencial del 0,60% y como mínimo el diferencial que me pueden > aplicar es del 1,5%.> A parte todos los gastos (disolución Condominio, Novación hipoteca, > Tasación y Nueva Apertura).>> Hay alguna manera de intentar que me mantengan el diferencial antiguo ya > que voy a ampliar el importe de la hipoteca y poner la hipoteca solo a mi > nombre???>> Hay alguna manera de intentar que los Costes Condominio, novación > hipotecaria, Tasación y Apertura de hipoteca se reduzcan de alguna > forma???>> Por otro lado pensé en mantener la hipoteca actual cambiando solo mi > nombre y pedir una segunda hipoteca con las condiciones del diferencial > del 1,5% (pero me comentan que también con solo el cambio de nombre la > primer hipoteca me tienen que aplicar en la antigual el diferencial > actual, es decir del 1,5%).>> Me pueden ayudar y orientar sobre cuál es la mejor opción. Tengo una > hipoteca con mi expareja de 94000 Euros y necesito ampliarla aprox. 55000 > Euros adicionales (total aprox. 150m Euros).

# Pau A. Monserrat experto Bakimia y Futur Finances Ha opinado el 01 febrero , 2010 16:58:

Apreciado Alex,

El caso que nos explicas lo he tenido en varias ocasiones. Vayamos por partes:

1.- Caso de una extinción de condominio pura y dura, en el mismo banco:

El cliente paga los gastos de la operación y el banco, dependiendo de la solvencia del titular que queda, concede la hipoteca con las mismas condiciones o diferentes.

2.- Subrogar a otro banco y en el mismo acto hacer la novación. Hay bancos, como Barclays, que realizaban esta operación.

3.- Lo mismo financiando los gastos de la extinción de condominio:

Funciona igual que los casos anteriores.

4.- El caso que nos solicitas, con una ampliación de hipoteca de 55.000 €.

Vas a tener que cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva, con los gastos que ello conlleva y aceptando los tipos que tu banco u otro banco exijan (como ves, actualmente muy por encima de las condiciones que tienes).

Los bancos tratan esta operación como una reunificación.

Me temo que vas a tener que negociar con tu banco, por qué con otros, salvo que tengas una solvencia sobrada y vayas muy bien de tasación, te van a denegar la operación con bastante probabilidad.

# m1n0gue Ha opinado el 01 febrero , 2010 18:48:

Consulta de fiscalidad.

El 2 de enero de 2010 hago una amortización de hipoteca que entra en los límites deducibles fiscalmente, con cargo a mis ahorros. Mis ingresos de 2010 todavía son de 0€ en esa fecha. ¿Puede Hacienda denegarme la deducibilidad de esa amortización de hipoteca?

# Marcos Ha opinado el 02 febrero , 2010 8:52:

He comprado un adosado en 2009 para lo que me he hipotecado en unos 210.000 euros. He puesto el piso donde anteriormente vivía a la venta. Si vendo el piso y dedico todo el dinero obtenido a amortizar la hipoteca, ¿podré desgravarme por la nueva vivienda, dado que la he comprado en 2009, o sólo si vendo antes de enero de 2011?

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 02 febrero , 2010 14:50:

m1n0gue,

Si en el 2010 pagas retenciones por algún concepto, entonces es muy probable que Hacienda te devuelva parte de ellas.

Si no pagas retenciones, por mucho que tengas la deducción por vivienda habitual, Hacienda no te devolverá nada por que tu no le has pagado nada.

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 02 febrero , 2010 14:57:

Si vendes antes de los dos años pero en el 2011, aún tendrás derecho a la exención por reinversión en vivienda habitual. Te dejo el enlace de la Agencia Tributaria por si quieres más información:

http://www.agenciatributaria.es/wps/portal/Informacion?channel=d87eb0f0ddaca010VgnVCM1000004ef01e0a____&ver=L&site=56d8237c0bc1ff00VgnVCM100000d7005a80____&idioma=es_ES&menu=2&img=7

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 02 febrero , 2010 15:00:

Marcos,

También te recomiendo leas esta respuesta de otro experto, ya que es muy importante que tengas en cuenta que la vivienda que vendes, para ser considerada vivienda habitual, debe ser de tu propiedad al menos 3 años; si vendes antes, Hacienda no la considera vivienda habitual.

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 02 febrero , 2010 15:01:

Marcos, el enlace:

http://www.eleconomista.es/foros/exenci%C3%B3n-por-reinversi%C3%B3n-p116869.html

# Javi L. Ha opinado el 03 febrero , 2010 9:16:

Tengo un crédito hipotecario en lugar de prestamo hipotecario.

¿ Porque es mucho mas costoso cambiarlo de banco ?

Quiero vender el piso y que alguien se subrogue en mi crédito hipotecario porque son buenas condiciones, puedo hacerlo igual que si fuera un prestamo ?

# Luis Torres Ha opinado el 03 febrero , 2010 10:13:

Contraté una hipoteca el 28 de abril de 2009 teniendo como referencia el Euribor + diferencial con revisión semestral.

En el mes de noviembre mi Banco me cobró la correspondiente cuota de la hipoteca teniendo en cuenta el euribor publicado en el Boe del mes de octubre de 2009 (que hace referencia al mes de septiembre).

Mi pregunta es: ¿ha sido correcta la actuación de mi Banco o debería de haber tenido en cuenta para calcular la cuota el euribor publicado en el Boe del mes de noviembre (referenciado al mes de octubre)?

En el contrato consta que se tendrá en cuenta el euribor vigente en el momento de la revisión.

# Mensaje de Invertia a usuarios Ha opinado el 03 febrero , 2010 11:45:

A las 14,00 horas de hoy se cerrará este consultorio sobre hipoteca abierto el pasado 25 de enero. Las preguntas que se inserten a partir de esa hora serán respondidas por el experto en el consultorio sobre hipotecas y vivienda que Invertia tiene previsto publicar la próxima semana. Por otro lado, mañana Invertia publicará un artículo con las dudas y preguntas más interesantes planteadas durante esta semana en este consultorio.

Ramón Aragonés, redactor jefe de invertia y coordinador del consultorio

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 03 febrero , 2010 13:14:

Javi,

Imagino que tienes un crédito abierto de La Caixa, verdad?

Este producto hipotecarios tiene sus ventajas (permite posteriores disposiciones del crédito amortizado) pero tiene también desventajas:

No se puede subrogar a otra entidad. Se ha de cancelar y constituir un nuevo préstamos, con los costes que eso supone.

En cuanto a si otra persona puede subrogarse a este crédito, entiendo que tampoco. Pero eso lo deberías consultar con tu banco, ya que es un producto muy específico y tengo dudas.

# Pau A. Monserrat, economista Bankimia y Futur Finances Ha opinado el 03 febrero , 2010 13:17:

Apreciado Luis Torres,

En la escritura de préstamo hipotecario debe decir si van a utilizar el euribor publicado en el BOE del mes inmediatamente anterior o de dos meses antes. Depende de lo que ponga la escritura. Ambas opciones son perfectamente legales.

# m1n0gue Ha opinado el 06 febrero , 2010 14:24:

A Pau,

No hablo de retenciones, hablo de lo siguiente. Hacienda puede considerar que esa cuantía no es deducible porque he amortizado con mis ahorros, y no con mis ingresos personales (renta) de 2010. ¿Podría suceder?

# madrid Ha opinado el 09 febrero , 2010 14:21:

Hola,

Me toco una VPPB, y ando pensando si coger el prestamo estatal o no. Te comento la situacion:

- con las VPPB te dan la hipoteca si cobras menos de 5,5 veces el IPREM -> lo cumplo

- con las VPPB te dan una ayuda a la entrada estatal si cobras menos del 3,5 veces el IPREM -> no lo cumplo

- con las VPPB te dan una ayuda estatal al interes de la hipoteca si cobras menos del 3,5 veces el IPREM -> no lo cumplo

- con la VPPB te dan una ayuda a la comunidad de madrid si cobras menos del 5,5 veces el IPREM -> lo cumplo.

Mi problema es que por un lado la ayuda de la comunidad de madrid no te deja amortizar el prestamo los primeros 5 años, cosa que yo si podria ir cancelando parte, y si vendiese antes de los 15 años la vivienda, tendria que devolver la ayuda junto con los intereses que me imagino que son altos. ¿Sabes que intereses tendria que pagar?

Por otro lado el prestamo estatal, no permite reducir tiempo en la cuota y si el banco promotor no quiere que canceles mas de un maximo anual o cancelar hasta un maximo, me obligaria a seguir manteniendo el prestamo estatal por no poder reducir mas la cuota.

El otro problema es que no se si por ley es posible contratar un prestamo que no sea el del promotor, y que hay que alegar para no coger el prestamo del promotor. Actualmente algunos bancos como Caja Madrid tienen hipotecas muy ventajosas para jovenes, y creo que son mejores sus condiciones que las estatales.

Muchas gracias por tu tiempo.

# Mrs Empress Ha opinado el 11 febrero , 2010 10:33:

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# guanche Ha opinado el 16 febrero , 2010 17:05:

he realizado tres ampliaciones,queria saber si es posible realizar un cambio de hipoteca y obtener algo de liquidez.

# beatriz Ha opinado el 19 abril , 2010 23:10:

En el 2008 me vi obligada a refinanciar mi hipoteca para unificar prestamos en bbva junto con 9000 euros destinados a cancelar un prestamo de un coche en otra entidad,me realizaron los calculos sumando las deudas mas los gastos y firme de tal manera que no sobrara nada, todo era para refinanciar las deudas. Evidentemente los prestamos de la misma entidad (BBVA) fueron cancelados de inmediato,pero mi gran sorpresa fue cuando al ir al hacer efectivo los 9000 euros para pagar el prestamo del coche, me dijeron que no podia hacer uso de ellos, pues ese importe era para pagar un seguro de prima unica de vida por los 30 años que tengo de hipoteca del que yo evidentemente no tenia ni idea, reclame, patalee, pero me dicen que solo puedo cancelarlo si cancelo la hipoteca, por ignorancia no he hecho nada mas hasta ahora,pero pagando mi nueva letra de la hipoteca ampliada para supuestamente poder respirar, me esta ahogando junto con la cuota que tengo que seguir pagando del coche, se que ha pasado tiempo, pero ¿podria hacer algo?

Gracias de antemano

# Consulta disolución condominio Ha opinado el 19 enero , 2011 13:11:

Hola, he visto alguna consulta parecida pero no acaba de ajustarse a mi caso. El año pasado compré piso con mi expareja y ahora estaba mirando de quedármelo yo haciendo una disolución de condominio. No quiero aumentar capital del préstamo solo quedarme con su parte. Ahora mismo tenemos unas condiciones muy buenas Euribor+0.45 sin tener vinculaciones con el banco, ni nomina, ni seguros, ni tarjetas etc..

Por lo que me han dicho lo que miran es que el ratio de solvencia esté al 35% yo con las condiciones actúales llegaría justa a este porcentaje. Claro que si hacemos cálculos con Euribor más alto ya me pasaría de ese 35%.

El banco todavía no me ha dicho que me puedan conceder la hipoteca pero sí que me ha dado a entender de que las condiciones que tengo ahora mismo son muy buenas y ya no las están dando.  Por mi parte no habría problemas en que me avalaran. Pero mi consulta es la siguiente haciendo una disolución de condominio, es normal que haya que pagar el gasto de subrogración de hipoteca y que me quieran modificar las condiciones del préstamo concedido?

A mí me parecería bien que me dijeran no podemos concederte la hipoteca, pero lo que no sé si es muy legal es que me digan te las concedemos pero ahora las condiciones serían estas (claramente peores). Me gustaría saber cómo funcionan estos casos.. para no sentirme timada cuando vaya al banco …

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